企業(yè)投保切莫忽視保險(xiǎn)利益原則

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    因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)的不了解或是了解不多，有些企業(yè)在投保時(shí)往往會(huì)因?yàn)閷ν侗Ｘ?cái)產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益，而在發(fā)生損失后，得不到保險(xiǎn)公司的賠償。而這也時(shí)常令投保企業(yè)迷惑不解，按照企業(yè)的想法是：“既然已經(jīng)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同、也交了保費(fèi)，發(fā)生了損失保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠償！”這話表面上理解似乎有些道理，而實(shí)際上，投保人的這種觀點(diǎn)也正表明投保企業(yè)對保險(xiǎn)的原則還存在著一定的認(rèn)識(shí)誤區(qū)而產(chǎn)生的。事實(shí)上，按照我國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人或保險(xiǎn)人對投保財(cái)產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。也就是說如果企業(yè)對投保的財(cái)產(chǎn)不具有投保利益，即使企業(yè)與保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同并交了保險(xiǎn)費(fèi)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)時(shí)，也是不能得到保險(xiǎn)賠償?shù)摹?/p>

    針對企業(yè)來講，保險(xiǎn)利益是指投保企業(yè)或被保險(xiǎn)企業(yè)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。企業(yè)投的保險(xiǎn)利益也必須具備三個(gè)必要條件：一是合法的利益，二是確定的利益，三是經(jīng)濟(jì)利益。換句話說，不滿足這三個(gè)條件的任何一個(gè)條件，企業(yè)都不具有保險(xiǎn)利益。

    舉例說明一下：

    首先，投保人或被保險(xiǎn)企業(yè)在投保時(shí)對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)必須要有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同是無效的。例如某小服裝廠以10萬元的低價(jià)從盜竊者手中收購了一批價(jià)值80萬元的布匹，之后將這些布匹向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為80萬元，并簽訂了保險(xiǎn)合同。從表面上來看，如果服裝廠發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是要賠償?shù)?。但?shí)質(zhì)上，服裝廠收購盜竊財(cái)產(chǎn)本身就是違法行為，因此工廠對所投保的這批價(jià)值80萬元的布匹是不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同從簽訂時(shí)起就是無效的，即使真的出了險(xiǎn)，服裝廠也不應(yīng)當(dāng)?shù)玫劫r償。另外，不確定的利益與非經(jīng)濟(jì)利益，也同樣不能成為保險(xiǎn)利益。

    這個(gè)例子說明，投保人所具有的保險(xiǎn)利益必須是國家法律所承認(rèn)的、確定的經(jīng)濟(jì)利益，投保人非法的權(quán)益是不能成為可保利益的。例如通過貪污、詐騙、盜竊等得來的財(cái)產(chǎn)以及走私品、違禁品等都不具備保險(xiǎn)利益。

    另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益，否則，即使保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同也同樣無效。

    例如：有一家服裝廠A廠，就其廠房、機(jī)器設(shè)備及布匹存貨向M保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，后企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈，將300萬元的布匹存貨以260萬元賣給另外一家服裝廠B，而B廠并未向任何保險(xiǎn)公司投保。在賣出并全部發(fā)至B廠2個(gè)月后，B廠發(fā)生火災(zāi)，造成這批布匹全損。A廠得知后，向M保險(xiǎn)公司提出索賠，但被拒賠；而B廠聽說A廠對貨物進(jìn)行了保險(xiǎn)，也向M保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，也同樣遭到拒賠。拒賠的原因就是不具備保險(xiǎn)利益。

    在此案例中，A廠在投保時(shí)對這批布是有投保利益的，但貨物買賣行為的發(fā)生，已經(jīng)使得這批布匹的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，在貨物發(fā)生損失時(shí)，A廠已經(jīng)對這批貨物失去了保險(xiǎn)利益；而B廠雖然在貨物出險(xiǎn)時(shí)對貨物具有合法的權(quán)益，但因其并未向保險(xiǎn)公司投保，原保險(xiǎn)合同的主體是A廠而非B廠，所以B廠當(dāng)然也無法得到保險(xiǎn)保障，不能獲得賠償。

    在這一案例中，A、B兩廠的正確做法應(yīng)當(dāng)是這樣的：A廠在貨物售出后應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，并對原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額提出批改申請，將300萬的存貨從保險(xiǎn)合同中批減，這樣，保險(xiǎn)公司可根據(jù)保險(xiǎn)條款，退還A廠一部分保費(fèi)；而B廠則應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，以得到保險(xiǎn)保障。

    都邦保險(xiǎn)建議：企業(yè)在投保時(shí)，一定要先確認(rèn)對所投保的財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)也一定確保從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益，對于在保險(xiǎn)期間所有權(quán)已發(fā)生轉(zhuǎn)移的、或是新增加的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，申請對保險(xiǎn)金額進(jìn)行相應(yīng)的批減或批增，同時(shí)收回或補(bǔ)交一部分保險(xiǎn)費(fèi)，避免工廠對已出讓的財(cái)產(chǎn)白白的交了保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)也可以使工廠在簽訂保險(xiǎn)合同后新增的財(cái)產(chǎn)得到充分的保險(xiǎn)保障。