民營(yíng)企業(yè)陷入借貸怪圈的三個(gè)內(nèi)因

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    陳老板經(jīng)營(yíng)了一家家具企業(yè)，中等規(guī)模。

    在2010年以前。陳老板的企業(yè)一直靠自有資金滾動(dòng)發(fā)展，少有貸款。2010年，為了擴(kuò)大企業(yè)的產(chǎn)能規(guī)模，陳老板開始從多家銀行貸款。但是，銀行貸款周期多為半年或一年，而企業(yè)投資周期至少要兩到三年。每逢銀行貸款到期，為了還款、續(xù)貸，陳老板只能被迫去借高利貸。

    最初，陳老板去借高利貸并未覺得有多兇險(xiǎn)。他本以為，“銀行貸款很快下來，就把高利貸還上了”。殊不知，從歸還銀行貸款到續(xù)貸銀行資金到賬通常要兩到三個(gè)月時(shí)間，陳老板只能承擔(dān)沉重的高利貸負(fù)擔(dān)，月息高達(dá)5%。2010年，陳老板最初借高利貸只有100多萬元?？啥潭虄扇甑臅r(shí)間，陳老板在銀行貸款與高利貸拆補(bǔ)中就形成了800多萬元的黑洞。

    在和很多企業(yè)家溝通了解到，像陳老板這樣的民營(yíng)企業(yè)家不在少數(shù)。他們的企業(yè)最終都陷入絕境，而原因如出一轍。大致都是沿著這樣一個(gè)脈絡(luò)：為了歸還到期銀行貸款，被迫借高利貸，等銀行新貸下來再歸還；資金在銀行與民間借貸之間相互流動(dòng)時(shí)，也被高利貸形成的黑洞瘋狂吞噬；到了最后，企業(yè)不只是在給銀行打工，還在給高利貸公司打工；最可怕的是，整個(gè)企業(yè)最后都成了高利貸公司的。

    分析民營(yíng)企業(yè)陷入上述這樣的借貸怪圈，會(huì)有很多原因，這里我們只是分析其內(nèi)因，也就是分析民營(yíng)企業(yè)自身的原因。主要有三個(gè)內(nèi)因。

    第一個(gè)原因，短貸長(zhǎng)投

    期限為半年或者一年的貸款為短期貸款，短期貸款主要用于補(bǔ)充流動(dòng)資金的不足。但是，因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)很難獲取長(zhǎng)期貸款，結(jié)果，很多企業(yè)都是用短期貸款或者說流動(dòng)資金做長(zhǎng)期投資。這就是我們通常所說的“短貸長(zhǎng)投”。對(duì)于短貸長(zhǎng)投，國(guó)家是禁止的。銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。對(duì)于企業(yè)來說，經(jīng)常忘了財(cái)務(wù)上的一條金律：不能用流動(dòng)資金做長(zhǎng)期投資。

    第二個(gè)原因，盲目冒險(xiǎn)

    在短貸長(zhǎng)投的背后，其實(shí)也是民營(yíng)企業(yè)家盲目冒險(xiǎn)在作祟。企業(yè)要轉(zhuǎn)型、要技術(shù)創(chuàng)新、要發(fā)展、要做大，這些都不是企業(yè)可以短貸長(zhǎng)投的理由。量力而行是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本原則，冒險(xiǎn)也是要有限度的。我們很多民營(yíng)企業(yè)都是因?yàn)槊つ棵半U(xiǎn)，最后導(dǎo)致資金鏈斷裂和“中國(guó)式失敗”。

    第三個(gè)原因，缺乏誠(chéng)信

    民營(yíng)企業(yè)從銀行貸款的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)互保式擔(dān)保貸款，也就是相互擔(dān)保。結(jié)果呢，一家企業(yè)貸款出現(xiàn)問題，其他企業(yè)跟著就會(huì)受到“牽連”，就像多米諾骨牌一樣。在這些“骨牌”當(dāng)中，有的企業(yè)實(shí)際上是被其他企業(yè)“無辜地”牽連了，而原因恰恰在于其他企業(yè)的不誠(chéng)信。