銀行發(fā)放短期借款附帶的信用條件

　　按照國際通行做法，銀行發(fā)放短期借款往往帶有一些信用條件，主要有：

　　1.信貸限額。

　　信貸限額是銀行對(duì)借款人規(guī)定的無擔(dān)保貸款的最高額。信貸限額的有效期限通常為一年，但根據(jù)情況也可延期一年。一般講，企業(yè)在批準(zhǔn)的信貸限額內(nèi)，可隨時(shí)使用銀行借款。

　　但是，銀行并不承擔(dān)必須提供全部信貸限額的義務(wù)。如果企業(yè)信譽(yù)惡化，即使銀行曾同意過按信貸限額提供貸款，也可能得不到借款。這時(shí)，銀行不會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任。

　　2.周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定。

　　周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定是銀行具有法律義務(wù)地承諾提供不超過某一最高限額的貸款協(xié)定。在協(xié)定的有效期內(nèi)，只要企業(yè)的借款總額未超過最高限額，銀行必須滿足企業(yè)任何時(shí)候提出的借款要求。企業(yè)享用周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定，通常要就貸款限額的未使用部分付給銀行一筆承諾費(fèi)。

　　例如，某周轉(zhuǎn)信貸額為1000萬元，承諾費(fèi)率為0.5%，借款企業(yè)年度內(nèi)使用了600萬元，余額400萬元，借款企業(yè)該年度就要向銀行支付承諾費(fèi)2萬元（400×0.5%）。這是銀行向企業(yè)提供此項(xiàng)貸款的一種附加條件。

　　周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定的有效期通常超過一年，但實(shí)際上貸款每幾個(gè)月發(fā)放一次，所以這種信貸具有短期和長期借款的雙重特點(diǎn)。

　　3.補(bǔ)償性余額。補(bǔ)償性余額是銀行要求借款企業(yè)在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借用額一定百分比（一般為10%至20%）的最低存款余額。從銀行的角度講，補(bǔ)償性余額可降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償遭受的貸款損失。對(duì)于借款企業(yè)來講，補(bǔ)償性余額則提高了借款的實(shí)際利率。4.借款抵押。銀行向財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)或?qū)ζ湫抛u(yù)不甚把握的企業(yè)發(fā)放貸款，有時(shí)需要有抵押品擔(dān)保，以減少自己蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。短期借款的抵押品經(jīng)常是借款企業(yè)的應(yīng)收帳款、存貨、股票、債券等。銀行接受抵押品后，將根據(jù)抵押品的面值決定貸款金額，一般為抵押品面值的30%至90%。這一比例的高低，取決于抵押品的變現(xiàn)能力和銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好。抵押借款的成本通常高于非抵押借款，這是因?yàn)殂y行主要向信譽(yù)好的客戶提供非抵押貸款，而將抵押貸款看成是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，故而收取較高的利率；同時(shí)銀行管理抵押貸款要比管理非抵押貸款困難，為此往往另收取手續(xù)費(fèi)。企業(yè)向貸款人提供抵押品，會(huì)限制其財(cái)產(chǎn)的使用和將來的借款能力。5.償還條件。貸款的償還有到期一次償還和在貸款期內(nèi)定期（每月、季）等額償還兩種方式。一般來講，企業(yè)不希望采用后種償還方式，因?yàn)檫@會(huì)提高借的實(shí)際利率。而銀行不希望采用前種償還方式，因?yàn)檫@會(huì)加重企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，增加企業(yè)的拒付風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)會(huì)降低實(shí)際貸款利率。6.其他承諾。銀行有時(shí)還要求企業(yè)為取得貸款而做出其他承諾，如及時(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，保持適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)水平（如特定的流動(dòng)比率）等等。如企業(yè)違背做出的承諾，銀行可要求企業(yè)立即償還全部貸款。