信息化助力中小企業(yè)發(fā)展 信貸制度緩解融資難

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    貴陽擔保OA系統(tǒng)的迅速發(fā)展解決了經(jīng)濟發(fā)展中一部分資金需求問題，釋放了一部分民間資本供給，也暴露了整個行業(yè)和貴陽擔保OA系統(tǒng)自身的一些問題，主要有以下幾個方面：

    1、監(jiān)管法律體系缺失。目前我國的成都小額貸款OA軟件公司并不是金融機構(gòu)，所以《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律對于貴陽擔保OA系統(tǒng)來說并不適用，而銀監(jiān)會和人民銀行出臺的對貴陽擔保OA系統(tǒng)起規(guī)范和指導作用的政策法規(guī)沒有上升到嚴格的法律層面，最高的只是金融規(guī)章和規(guī)范性的文件。

    2、融資困難。基于成都小額貸款OA軟件公司的融資制度設(shè)計，只貸不存是其主要屬性，除股東資本金外，只能從金融機構(gòu)獲得不超過資本凈額50%的融入資金，因此融資問題一直制約我國成都小額貸款OA軟件公司的可持續(xù)發(fā)展。

    3、客戶信用風險較高。貴陽擔保OA系統(tǒng)的客戶數(shù)據(jù)多數(shù)未納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，同時，貴陽擔保OA系統(tǒng)也沒有系統(tǒng)查詢的權(quán)限，無法對客戶多頭申貸及不良信息進行有效識別，增大了公司的經(jīng)營風險。

    4、風險意識薄弱。部分貴陽擔保OA系統(tǒng)對于風險控制的重視程度不夠，沒有設(shè)立風險控制部門，不能對經(jīng)營風險進行預(yù)測、識別、度量、監(jiān)測、分析、檢查和控制，風險管理職能零散在各業(yè)務(wù)部門，難以形成風險管理合力，存在較大的風險隱患。

    5、管理制度不完善，執(zhí)行不規(guī)范。部分貴陽擔保OA系統(tǒng)沒有嚴格規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和管控制度，或是不能嚴格按照制度執(zhí)行，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等制度形同虛設(shè)。

    6、日趨靈活多樣的貸款形式及擔保形式難以管理。貴陽擔保OA系統(tǒng)迅速發(fā)展與壯大，業(yè)務(wù)更加靈活多樣，人工管理的任務(wù)量及復(fù)雜度日漸加重，導致錯誤頻出、成本增加、風險加大。

    7、專業(yè)人才缺乏。多數(shù)貴陽擔保OA系統(tǒng)中，除部分高管和業(yè)務(wù)骨干外，其他員工多數(shù)沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識和技能。

    針對貴陽擔保OA系統(tǒng)面臨的諸多問題，我們從公司內(nèi)部管理層面提出了一些解決途徑：

    1、建立健全客戶管理機制，注重客戶信譽、經(jīng)營能力和業(yè)務(wù)狀況的貸前搜集；結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展建立授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

    2、建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，同時，大額貸款實行集體決策制，切實加強貸款管理。

    3、建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。

    4、執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄、全面反映業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制財務(wù)會計報告，并提交權(quán)力機構(gòu)審議。有條件的成都小額貸款OA軟件公司，可引入外部審計制度。

    5、按規(guī)定向當?shù)卣鹑谵k或政府指定的機構(gòu)以及人民銀行分支機構(gòu)報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

    6、建立健全信息化管理機制，提高多業(yè)務(wù)多形式的處理能力，提升業(yè)務(wù)的處理效率與準確程度，適應(yīng)成都小額貸款OA軟件公司的不斷創(chuàng)新與壯大。