原網(wǎng)貸風(fēng)險評估方法的評估內(nèi)容過于局限

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　　傳統(tǒng)個人信貸風(fēng)險評估中,一般局限于對債務(wù)人的風(fēng)險評級,而對其它因素導(dǎo)致的信貸風(fēng)險考慮較少。這是由于傳統(tǒng)個人信貸的放貸方是銀行等P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),其穩(wěn)定性、規(guī)范性、合法性、技術(shù)、人員素質(zhì)等方面要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于P2P網(wǎng)貸信貸,在信貸操作風(fēng)險的把控上更為明晰和容易。然而P2P網(wǎng)貸信貸風(fēng)險因素的影響和成因既有個人信貸的一般性,又有自身的獨特性,因此單靠債務(wù)人評級不能滿足其信貸風(fēng)險評估的要求。

　　一方面,我國P2P網(wǎng)貸公司推出了賠付機(jī)制,相當(dāng)于具有債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)移功能。當(dāng)原始債務(wù)人違約由網(wǎng)貸平臺接替其債務(wù)后,網(wǎng)貸平臺對于原始債權(quán)人來說,就成了新的債務(wù)人。因此,僅僅對原始債務(wù)人進(jìn)行風(fēng)險評級是不夠的,網(wǎng)貸平臺狀況對信貸風(fēng)險的影響也應(yīng)當(dāng)作為評估的內(nèi)容。

　　另一方面,應(yīng)將貸款方投資資金分散程度的分析加入P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險評估考量的內(nèi)容。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的貸款方也是個人,整個信貸交易不僅涉及到授信和發(fā)放貸款,也牽涉到個人的投資。在傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸中,分散投資的理念并不大適用。首先,P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可以看作一單獨的個體,無論如何分散信貸資金,都由P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)個體承擔(dān)信貸風(fēng)險;其次,分散資金,增加貸款筆數(shù),將增加銀行的貸款管理成本。然而在網(wǎng)絡(luò)信貸中,貸款方是個人,整個信貸交易不僅涉及到授信和發(fā)放貸款,也牽涉到個人的投資。從單個債權(quán)人的角度,將資金拆借給不同的借款人可以降低違約概率,降低單筆投資額度能夠減少單筆違約貸款所帶來的損失,達(dá)到綜合收益覆蓋風(fēng)險損失的目的。

從整體債權(quán)人的角度,當(dāng)某一債務(wù)人引發(fā)信貸風(fēng)險造成損失時,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸多個投資人相當(dāng)于增加了承擔(dān)信貸風(fēng)險的個體。從借款平臺的角度,如果一筆借款來自多個投資者,或者說一個投資者的資金分散投資于多個借款人,那么將降低平臺整體運營的信貸風(fēng)險。

基于對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險特征、影響因素和成因的分析。我們認(rèn)為,不僅應(yīng)與傳統(tǒng)信貸風(fēng)險評估同樣從借款人的角度評估P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險,還應(yīng)從貸款人和P2P網(wǎng)貸公司的角度評估P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險。