我國發(fā)展小微企業(yè)融資擔保的模式選擇介紹

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　　我國發(fā)展小微企業(yè)融資擔保的模式選擇

　　(一)要選擇適合自身經(jīng)營特點的小微企業(yè)貸款業(yè)務模式

　　從國內現(xiàn)狀看，要實現(xiàn)完全依賴技術、數(shù)據(jù)和金融工程來開展小微企業(yè)貸款業(yè)務，目前我國的數(shù)據(jù)積累和信用環(huán)境還不具備條件。如果按“一戶一審”的方式來做小微貸款業(yè)務，成本又太高。因此，運用“技術”初選客戶，運用“關系”甄選客戶應當是商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務可選擇的主要模式。

　　(二)要建立權力下放、簡短、平快的業(yè)務流程

　　小微企業(yè)貸款業(yè)務的特點是客戶對象數(shù)量多、規(guī)模小、分布散，其融資需求筆數(shù)多、額度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵質押物和規(guī)范財務報表，傳統(tǒng)的審貸方法和業(yè)務流程已不再適用。與之相適應的是小微企業(yè)貸款的審批權應當下放，可以賦予分支機構和客戶經(jīng)理有一定權限的貸款決定權。貸前調查、貸中審批和貸后管理的業(yè)務流程、信貸技術也要相應改變，以降低業(yè)務的操作成本和管理成本。

　　(三)要創(chuàng)立多樣化的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品體系

　　應依照客戶成長階段、信用特征、財務規(guī)范程度和抵質押物狀況設計多種適合小微企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品。應利用所謂的“三品三表”(即人品、產(chǎn)品、抵押品，電表、水表、納稅或海關申報表)等多渠道的財務信息和非財務信息。應拓寬抵質押與擔保的種類，如：存貨、倉單、應收賬款、知識產(chǎn)權、股權質押等。應大力推廣聯(lián)保和無抵押、無擔保的小額信用貸款。泛普軟件-融資擔保管理系統(tǒng)最新資訊

　　(四)要開發(fā)適合小微企業(yè)貸款業(yè)務的全新IT系統(tǒng)

　　考慮到商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務成本高的特點，必須具有批量開發(fā)和管理小微企業(yè)貸款業(yè)務的能力。因此，商業(yè)銀行需開發(fā)一套適合小微企業(yè)貸款業(yè)務的全新IT 系統(tǒng)，如審貸系統(tǒng)、信用風險管理系統(tǒng)、業(yè)務考核系統(tǒng)、評級系統(tǒng)等。有了專門的信息管理系統(tǒng)做支撐，流程改革、經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累、各種模型的建立才有科學的基礎，才可以提高經(jīng)營效益。

　　當前，受國內外復雜多變的經(jīng)濟形勢影響，小微企業(yè)經(jīng)營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重問題仍很突出，除了金融部門加大對小微企業(yè)信貸支持力度外，還需要逐步建立多元化的扶植政策，如加快征信體系建設，優(yōu)化社會信用環(huán)境，落實財稅支持政策，促進小微企業(yè)的集聚發(fā)展，推進微型金融組織和民間金融的健康發(fā)展，拓寬小微企業(yè)融資渠道等。