銀行P2P資金存管系統(tǒng)已建 只待細(xì)則一錘定音

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P2P的年交易量很快將突破2000億元大關(guān)，而在巨量的交易背后，P2P資金托管無(wú)疑是一塊大蛋糕。在前期第三方支付搶占該市場(chǎng)之后，一直對(duì)P2P資金托管猶豫不決的銀行表現(xiàn)出了空前興趣。招行以及光大銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人日前均對(duì)外稱，目前相關(guān)技術(shù)搭建已完成，只待時(shí)日開(kāi)啟托管業(yè)務(wù)。

不過(guò)，南都記者多方采訪獲悉，盡管資金托管是銀行的傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，且能帶來(lái)大量的低成本存款，但目前各銀行對(duì)于啟動(dòng)P2P資金托管仍無(wú)時(shí)間表?！皩?duì)于各家銀行來(lái)說(shuō)，目前最大障礙是監(jiān)管層的態(tài)度?！睆V州一家與多銀行資金托管業(yè)務(wù)均有接觸的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，預(yù)計(jì)各銀行都會(huì)在監(jiān)管細(xì)則明朗后方才入場(chǎng)。

銀行盯上P2P托管

高速發(fā)展的P2P行業(yè)吸金能力越來(lái)越強(qiáng)。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，截至目前，平臺(tái)數(shù)量已由去年的700多家增長(zhǎng)至1800家，市場(chǎng)預(yù)計(jì)今年會(huì)突破2000家，交易額預(yù)計(jì)突破2000億。

巨大的交易量背后，蘊(yùn)藏著資金托管的大蛋糕。南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，按目前第三方支付收取的資金托管費(fèi)用看，一般分為包年的托管費(fèi)用以及根據(jù)交易量按比例收取手續(xù)費(fèi)費(fèi)。目前包年手續(xù)費(fèi)大概為6萬(wàn)-10萬(wàn)元，而交易手續(xù)費(fèi)為交易金額的2%左右。按此計(jì)算，市場(chǎng)的整體收入空間在7億元左右?！瓣P(guān)鍵是這個(gè)市場(chǎng)過(guò)去幾年是年增長(zhǎng)翻幾番?！睂?duì)于P2P資金托管市場(chǎng)，一位業(yè)內(nèi)人士直言，市場(chǎng)非常大。

P2P資金托管這塊大蛋糕，正在引來(lái)越來(lái)越多銀行的關(guān)注。本周一，招商銀行推出全功能網(wǎng)上托管銀行，招商銀行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理姜然對(duì)外表示，已經(jīng)搭好了為P2P做托管的系統(tǒng)架構(gòu)安排，在技術(shù)開(kāi)發(fā)上已經(jīng)預(yù)埋了接口，只待P2P監(jiān)管政策“一錘定音”。而昨日，光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋鄬?duì)外表示，該行從技術(shù)到業(yè)務(wù)都已具備了能力，正研究何時(shí)開(kāi)展資金托管業(yè)務(wù)。

而南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，長(zhǎng)沙銀行、江蘇銀行也在近期與部分平臺(tái)簽署合作宣布進(jìn)軍P2P托管業(yè)務(wù)。據(jù)悉，目前P2P平臺(tái)的資金通道主要有三種。在沒(méi)有資金托管的情況下，投資者的資金先匯總到平臺(tái)賬戶，隨后再劃撥至貸款人賬戶。這中間便存在平臺(tái)將資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)，由于平臺(tái)碰得到資金，一旦平臺(tái)資金鏈斷裂，就會(huì)導(dǎo)致這些人卷款跑路。

而目前資金托管主要有兩個(gè)層次。其中，不少平臺(tái)所謂的資金托管實(shí)際上是指平臺(tái)的備付金托管，即銀行將資金存管在銀行賬戶或第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶。值得注意的是，在此模式下，平臺(tái)會(huì)在銀行開(kāi)一個(gè)專有賬戶，但這個(gè)賬戶的所有人仍然屬于平臺(tái)自己，投資者的資金還是會(huì)流到這個(gè)平臺(tái)銀行開(kāi)的專有賬戶里，仍然有挪用資金的可能性。

而第三種模式，即是托管型賬戶，第三方資金托管機(jī)構(gòu)為投資人和借款人設(shè)置虛擬二級(jí)賬戶，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)監(jiān)控。當(dāng)投資人去進(jìn)行投資交易的時(shí)候，資金直接從投資人的賬戶撥到借款人的賬戶，相當(dāng)于從點(diǎn)到點(diǎn)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)平臺(tái)賬戶。

資金托管仍有風(fēng)險(xiǎn)

“P2P資金托管業(yè)務(wù)的需求出自投資者對(duì)于資金安全的需求?！鄙钲赑2P平臺(tái)達(dá)人貸相關(guān)負(fù)責(zé)人趙鑒曾在某國(guó)有銀行從事資金托管業(yè)務(wù)。在他看來(lái)，P2P資金托管最大的意義在于解決了平臺(tái)資金流與信息流分離的問(wèn)題，有了資金托管后，資金不經(jīng)平臺(tái)用戶，直接在借款人和投資者的賬戶間流動(dòng)，而資金托管方根據(jù)協(xié)議的相關(guān)約定條件，如合同材料等，審核后進(jìn)行資金劃撥。

據(jù)悉，盡管資金托管是銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，但實(shí)際上，最早切入P2P資金托管市場(chǎng)的是第三方支付。其中最早試點(diǎn)該業(yè)務(wù)的匯付天下目前與其合作賬戶托管的P2P平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)300家，托管賬戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)百萬(wàn)。匯付天下數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理鐘紅波對(duì)南都記者表示，平臺(tái)進(jìn)行賬戶托管后，資金由銀行進(jìn)行全程監(jiān)管，所有賬戶資金進(jìn)出均由銀行監(jiān)督完成，系統(tǒng)也將第一時(shí)間以短信等方式提醒到投資人賬戶資金變動(dòng)，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)交易時(shí)，特設(shè)“一鍵關(guān)?！惫δ埽Ｕ腺~戶資金不被平臺(tái)非法挪用或盜用。

在看到市場(chǎng)的巨大潛力后，有大批第三方支付公司也開(kāi)始進(jìn)入該市場(chǎng)，易寶支付金融保險(xiǎn)行業(yè)線高級(jí)BT經(jīng)理張弛對(duì)南都記者表示，目前易寶支付對(duì)接了150家P2P公司的資金托管。

趙鑒對(duì)南都記者表示，從模式上看，資金托管解決了平臺(tái)不碰資金的問(wèn)題，但并非完全沒(méi)有漏洞?！叭绻脚_(tái)有道德風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)偽造借貸合同的方式，同時(shí)開(kāi)通借款人賬戶，依舊可以拿到資金。”不過(guò)，趙鑒認(rèn)為，這種方式，將極大程度提高平臺(tái)自融或者資金池的成本。

靜待監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)

“這個(gè)市場(chǎng)，一旦銀行要進(jìn)來(lái)，就沒(méi)有第三方支付什么事了。”對(duì)于銀行將切入P2P市場(chǎng)的各類消息，廣州一家平臺(tái)CEO對(duì)南都記者表示。

事實(shí)上，P2P托管對(duì)于銀行而言，確實(shí)有巨大的吸引力。除了前述的交易費(fèi)用以及托管費(fèi)用收入外，托管費(fèi)用將帶來(lái)大量的低成本資金，亦誘惑銀行迫不及待要切入P2P資金托管市場(chǎng)。廣州P2P平臺(tái)新聯(lián)在線總經(jīng)理許世明對(duì)南都記者透露，投資人在投標(biāo)先后一般有大量閑置資金滯留在賬戶上，該部分資金一般占到平臺(tái)階段性交易量的30%，而若存在銀行的賬戶上，只按活期存款計(jì)算，對(duì)于銀行而言是成本最低的資金。

而對(duì)于P2P平臺(tái)而言，亦希望能夠與銀行進(jìn)行合作。“銀行能帶來(lái)第三方支付公司沒(méi)有的公信力?！币患乙呀?jīng)和平安銀行簽訂資金存款合作協(xié)議的平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，相較于第三方支付，銀行還將提供一系列其他的配套服務(wù)，如可以通過(guò)銀行查詢央行征信系統(tǒng)等，可以降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，更為重要的是，目前銀行對(duì)于接入平臺(tái)選擇非常謹(jǐn)慎，能夠選中的銀行則代表了這家平臺(tái)運(yùn)作相對(duì)規(guī)范。事實(shí)上，對(duì)于普通投資者而言，何為資金托管，大多數(shù)人并不完全了解，在當(dāng)前P2P平臺(tái)良莠不齊的情況下，不少投資者更多地將此理解為銀行背書(shū)。

不過(guò)，正是由于被看做背書(shū)的壓力，令銀行進(jìn)入P2P資金托管市場(chǎng)步履遲疑。深圳一家平臺(tái)告訴南都記者，目前平安銀行、招商銀行、交通銀行均和平臺(tái)就此業(yè)務(wù)有所溝通，但銀行表現(xiàn)出來(lái)的態(tài)度非常猶豫。如其中交行一度試圖和該銀行進(jìn)行準(zhǔn)備金的托管，但最后該行內(nèi)部存在較大分歧，最終還是被叫停。

南都記者從首批與平安銀行簽訂資金存款協(xié)議的平臺(tái)獲悉，本預(yù)計(jì)在10月份上線的平臺(tái)存管系統(tǒng)目前已經(jīng)被無(wú)限期擱置，何時(shí)啟動(dòng)尚未有時(shí)間表。據(jù)悉，平安銀行的該業(yè)務(wù)此前歸屬網(wǎng)絡(luò)金融部進(jìn)行研發(fā)開(kāi)發(fā)，但目前已經(jīng)被劃至同業(yè)部。而在媒體對(duì)平安銀行的P2P資金托管報(bào)道之后，銀監(jiān)會(huì)專門(mén)到平安銀行進(jìn)行調(diào)研，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，平安銀行暫停了該業(yè)務(wù)。

“銀行對(duì)P2P的資金托管業(yè)務(wù)必須在監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)后，才會(huì)有實(shí)質(zhì)性的突破?！蹦称脚_(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管未定的情況下，銀行在挑選合作平臺(tái)上沒(méi)有一個(gè)具體標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)所適從，容易出錯(cuò)。此外，監(jiān)管層也對(duì)此盯得較緊，銀行不敢輕舉妄動(dòng)。趙鑒指出，目前銀行在基金、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域的資金托管均有證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)局的相關(guān)部門(mén)進(jìn)行許可，但是目前P2P沒(méi)有監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行許可，銀行亦有所顧慮。

除了監(jiān)管方面的原因外，趙鑒表示，對(duì)接P2P系統(tǒng)，銀行需要進(jìn)行系統(tǒng)的改造和研發(fā)，而相比于基金、保險(xiǎn)、證券等交易規(guī)模，改造成本還是較高。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，并非一筆一定要做的業(yè)務(wù)，大多數(shù)銀行會(huì)衡量性價(jià)比。