好虎架不住群狼 銀行系P2P被逆襲

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2013年6月,隨著余額寶的引爆,不僅將當時名不見經(jīng)傳的天弘基金一舉推上了行業(yè)第一的寶座,而且其引發(fā)的沖擊波更是喚醒了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。也就是從那時起,互聯(lián)網(wǎng)金融開始步入了野蠻生長的瘋狂期。

　　而在2014年，由于P2P平臺數(shù)量和行業(yè)成交總額的極速增長，使得原本“高高在上”、“高不可攀”的傳統(tǒng)銀行開始受到一種前所未有的競爭業(yè)態(tài)的威脅。現(xiàn)在這種威脅雖然遠遠構不成決定性的致命一擊，但是它卻代表著某種趨勢，反映著未來金融業(yè)整體的走向。

　　從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的最直接的威脅體現(xiàn)在銀行核心的個人存款業(yè)務。以P2P行業(yè)為例，2014年P2P行業(yè)成交總額的增幅增長高達140%，而余額寶在短時間內(nèi)吸收大量社會閑散資金的神話更是令傳統(tǒng)金融機構驚愕。針對“狼來了”的現(xiàn)實，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構如坐針氈。但在所有梯隊中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融最為擔心的，莫過于二線銀行。筆者認為，二線銀行的切膚之痛來源于國有四大行和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙向夾擊的壓力。

　　1、二線銀行由于業(yè)務增長，所以它需要突破一線銀行的物理站點防御，去搶奪競爭對手的用戶資源。但因為監(jiān)管的歷史原因，使得這些二線銀行在物理站點布局和用戶數(shù)量的積攢上遠遠少于國有四大行，在現(xiàn)有的金融格局下，其自身業(yè)務很難有突破性的進展，因此它實現(xiàn)更多僅是簡單數(shù)量上同比例的增長，而絕非質(zhì)的改變。

　　2、二線銀行在傳統(tǒng)領域無法獲得與國有四大行相媲美的實力等級，陷入“高不成“的困境，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，再加上銀行利率跑不贏CPI的的無奈，使得部分銀行儲蓄者開始將資金投入到門檻較低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這使得二線銀行面臨著存款用戶流失的難題。在這種雙面的夾擊下，二線銀行的恐慌可想而知。

　　與其像遇到危險的鴕鳥一樣逃避現(xiàn)實，不如直面威脅，尋找機遇。為此，國內(nèi)二線銀行在2014年開始紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，蘭州銀行e融e貸、江蘇銀行融e信、包商銀行小馬Bank……筆者認為二線銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，其目的無非有兩種：1、希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，突破國有四大行在物理站點上的防御，在交易額上實現(xiàn)彎道超車。2、互聯(lián)網(wǎng)金融是大趨勢，二線銀行的此舉是在為日后戰(zhàn)略布局。畢竟對于以風險管控為核心的金融機構，在雙面夾擊的困境下，防范于未然毫無疑問最佳的選項。

　　雖然這些二線銀行在資源所有量、品牌形象、風控體系等方面相較于P2P平臺有著天然的優(yōu)勢，但是我們從平臺交易量的數(shù)據(jù)上可以看出，占有優(yōu)質(zhì)資源的二線銀行并沒有在P2P領域有與其資源相對應的作為。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，銀行系領頭羊的陸金所，其2014年12月份的成交額為17.25億，僅為紅嶺創(chuàng)投的60%，具有國開行背景的開鑫貸，2014年全年的交易量為60億，而紅嶺創(chuàng)投單月平均的交易量就達到25億以上。

　　銀行系的P2P平臺掌握的資源與其在市場上所取得成就嚴重不匹配。主要原因在于兩點：1、與銀行系的謹慎小心相比，P2P平臺憑借互聯(lián)網(wǎng)的運作手法，在市場上更加的注重宣傳推廣，人人貸、金信網(wǎng)、PPmoney在地鐵、時代廣場、搜索引擎上的巨額費用投放，是其能夠迅速壯大、被人熟知的前提。與P2P的大步向前相比，銀行系平臺在市場推廣上則要緩慢得多。2、由于受到銀行基因的影響，所以銀行系更多的最求資產(chǎn)的高度安全，風控審查周期長、手續(xù)繁多使得很多較好的資產(chǎn)另謀他處。

　　雖然銀行系平臺發(fā)展緩慢，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，只不過是金融服務對象和服務手段的改變，因此在行業(yè)中，風控占優(yōu)的銀行系仍具有著普通平臺所無法復制的優(yōu)勢。另外，由于行業(yè)在未來兩年內(nèi)仍處于血拼，所以只要能在這場廝殺中熬得住，未來就能熬得出。