NFCS系統破解P2P征信難題

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近年來，我國互聯網金融蓬勃發(fā)展，為解決小微企業(yè)、中低收入人群的融資問題提供了新的途徑。相對傳統信貸業(yè)務而言，互聯網金融風險水平和業(yè)務成本更高，在高速發(fā)展的過程中尤其需要征信系統的支撐。日前，上海資信有限公司設計開發(fā)、實現P2P借貸行業(yè)信息共享的網絡金融征信系統(NFCS)獲得上海金融創(chuàng)新獎。

“網絡征信國家隊”

上海資信是上海目前唯一集個人征信系統與企業(yè)征信系統為一體的公司，主要業(yè)務為提供個人與企業(yè)征信、評級服務，2009年被央行征信中心正式控股。

2013年8月，上海資信發(fā)起設立全國首個網絡金融征信系統，而該系統也被業(yè)內普遍視為監(jiān)管層為P2P接入央行征信系統所做的準備?？深惐鹊氖牵壳吧虾５男≠J公司，也是通過上海資信間接接入央行征信系統，獲得查詢權限。

多家網貸公司負責人認為，由上海資信牽頭做網絡金融征信系統，可以在征信業(yè)務和技術標準上與央行征信保持一致，為以后網貸行業(yè)納入央行征信做前期準備。

據了解，NFCS并不僅僅服務于網貸企業(yè)，其最終目標是打通線上與線下，新型金融與傳統金融的信息壁壘，打造NFCS的三項使命：一是實現網貸企業(yè)之間的信息共享，讓網貸違約無處遁形；二是作為央行個人征信系統的補充，記錄個人線上線下融資的完整債務歷史；三是探索網貸業(yè)務與傳統信貸業(yè)務的不同之處，為網貸企業(yè)定制與傳統征信服務不同的服務產品，從而保障出借人資金安全。

上海資信總裁劉小英介紹，NFCS系統主要收集5個維度的信息，近107個數據項。其中包括被征信主體基本信息、借款申請信息、借款合同信息、借款償還信息以及特殊交易信息。這些信息覆蓋了借款人通過P2P平臺從申請—合同訂立—合同執(zhí)行全部生命周期的行為記錄。

“除了以上維度的核心數據以外，NFCS計劃在2015年整合公民身份認證信息、學歷信息、消費信息等其他信息來源，提供一站式的多方信息整合服務?！眲⒖傉f，該系統將有效實現防范身份欺詐、防范過度負債以及防范惡意違約等P2P行業(yè)發(fā)展面臨的最緊迫問題。

征信服務P2P的樣板

目前上海資信旗下的網絡金融征信系統共有簽約機構近400家，日均查詢量達到約5000次，已經收集P2P行業(yè)超過50萬人的借貸記錄?！按蟛糠趾献鱌2P平臺在風控、授信環(huán)節(jié)，利用NFCS征信數據已經是必要的風控措施。”劉小英表示。

國內信用環(huán)境的不完善，讓互聯網金融的發(fā)展困難重重，征信機構一方面能優(yōu)化P2P平臺的信審流程，降低成本；另一方面也幫助投資人了解投資對象的真實信用水平，提高平臺公信力。

劉小英稱：“我們把NFCS看作幫助P2P行業(yè)降低整體風險水平的生態(tài)基礎設施，系統的建設完善需要行業(yè)的各家機構在理念上高度一致。我們很看重對會員機構的一視同仁，因此我們嚴格執(zhí)行互惠原則，也就是只有你貢獻了自己掌握的數據，才能分享其他會員的數據資源?！?o:p>

據上述相關人士介紹，NFCS系統中5個維度的核心信息會整理成借款人網絡借貸的信用檔案，從而推動行業(yè)共享?！爸黧w基本信息”提供交叉驗證的信息支持，防范身份欺詐，提供貸后管理的多方信息比對；“申請信息”提供主體是否存在多頭申請的欺詐可能；“借款合同與償還信息”提供動態(tài)的負債及違約信息，幫助企業(yè)了解主體真實的負債水平及償還能力變動情況，輔助決策；“特殊交易信息”整合業(yè)內的不良借款人，放大失信者的違約成本，形成威懾。

一名業(yè)內人士表示，銀行有征信系統，一旦借款人在P2P平臺和銀行均有借款時，會優(yōu)先選擇還銀行。如果P2P機構也有征信平臺，可以讓借款人明白，在P2P平臺上賴賬的話，以后借錢會有困難，從而使借款違約成本提高。