促進P2P網(wǎng)貸企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策

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　　P2P網(wǎng)貸已經(jīng)成為金融領(lǐng)域中不可或缺的經(jīng)營模式，為了促進P2P網(wǎng)貸企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，促使整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展，需要采取一定的措施。

　　1、制定相關(guān)法律法規(guī)，對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行適度監(jiān)管

　　P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前處于“無門檻、無監(jiān)管、無標準”狀態(tài)。因存在信息不對稱和逆向選擇，依靠P2P網(wǎng)貸企業(yè)自律避免道德風險并不可行，需要他律，要有標準、有外部監(jiān)管，需要相關(guān)政府部門的監(jiān)管。依照國外P2P網(wǎng)貸的發(fā)展經(jīng)驗，只有將無準入門檻、無外部監(jiān)管、無運行規(guī)則變?yōu)橛袦嗜腴T檻、有外部監(jiān)管、有基本運行規(guī)則，才能有利于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。

　　P2P網(wǎng)貸已劃歸銀監(jiān)會監(jiān)管，銀監(jiān)會要對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行適度的監(jiān)管，建立各項制度規(guī)范。首先在公司設(shè)立條件、管理團隊、資金劃轉(zhuǎn)、投資者資格等方面設(shè)立門檻，以保護投資者的投資安全，以利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。其次出臺監(jiān)管細則，主要涉及強化平臺的中介性質(zhì)、避開平臺自身的擔保功能、防范資金池的出現(xiàn)、劃定非法集資的界限。監(jiān)管細則這幾方面銀監(jiān)會已經(jīng)展開調(diào)研，如P2P網(wǎng)貸企業(yè)不能搞資金池。必須進行托管，而且不能無限擔保，對金額、標的有相應(yīng)的限制。第三要增強P2P網(wǎng)貸信息披露。為保護投資者的合法權(quán)益，使互聯(lián)網(wǎng)金融圍繞實體經(jīng)濟而非虛擬經(jīng)濟運轉(zhuǎn)，要求P2P網(wǎng)貸平臺通過一定的信息系統(tǒng)進行信息披露。比如，將自身的不良率等關(guān)鍵指標披露出來。投資者也可以通過P2P網(wǎng)貸企業(yè)網(wǎng)站看到投資者人數(shù)、平均成交規(guī)模等信息。這些信息不僅在自己平臺要公布，而且要上報銀監(jiān)會并在指定網(wǎng)站進行信息披露。

　　2、加強風險控制，提高運營水平

　　(1)P2P網(wǎng)貸行業(yè)完善征信系統(tǒng)，P2P網(wǎng)貸平臺進行信用甄別。減少壞賬。由于P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)屬于信貸，信貸的核心是甄別信用，防范借款人不能按照協(xié)議規(guī)定如期還款而使投資者利益受損的信用風險。當前國內(nèi)P2P網(wǎng)貸企業(yè)極少能夠做到信用甄別，一方面是國內(nèi)的征信體系不夠完善，另一方面企業(yè)缺少自有征信系統(tǒng)。因此，一方面鼓勵第三方專門做征信業(yè)務(wù)，完善我國的征信系統(tǒng)，任何一個P2P網(wǎng)貸平臺都可以通過第三方完成對借款人的征信，增強風險抵抗能力，避免因信用風險而產(chǎn)生的壞賬等。另一方面P2P網(wǎng)貸企業(yè)自身也需建立風控體系，一是實地考察，對企業(yè)的運營情況、員工工作態(tài)度、庫存等信息進行現(xiàn)場勘查，以保證借款人的信譽;二是充分利用大數(shù)據(jù)或建立數(shù)據(jù)中心，通過大數(shù)據(jù)平臺或自有數(shù)據(jù)中心可以查詢企業(yè)的各項經(jīng)濟數(shù)據(jù)，包括負債情況、隱性負債、還款來源和還款保證等。借鑒銀行的經(jīng)驗與做法，建立自己的信用評級體系，確定是否為借款人發(fā)布標的。三是落實擔保，借款人必須有擔保人或擔保物來反擔保，以保證業(yè)務(wù)的安全。

　　(2)P2P網(wǎng)貸平臺提高風控能力。避免拆標，降低資金鏈條斷裂的可能性。拆標雖然更能吸引投資者，但它帶來的風險我們已知。容易演變成“拆東墻補西墻”的局面，因此為了規(guī)避此風險，應(yīng)盡可能減少拆標，提高風險控制能力。吸引投資者應(yīng)該從能增強穩(wěn)健性角度出發(fā)，比如以銀行、保險等作后盾，讓投資者看到他的投入是有保障的。

　　(3)P2P網(wǎng)貸平臺改善運營。降低成本，提高收益。P2f·網(wǎng)貸平臺的跑路、倒閉是因為它已人不敷出。為了提高收益。應(yīng)注重改善運營方式，降低成本。P2P網(wǎng)貸企業(yè)的標準配置不易改變，但可以減少推廣費用。當企業(yè)發(fā)展到一定程度、擁有一定的品牌知名度后，可以不設(shè)置線下團隊，而通過線上口碑效應(yīng)、資金渠道及進行渠道合作來利用管理借款人資源的方式運營。這樣可以減少高昂的人力成本及其他推廣費用。另外，P2P網(wǎng)貸企業(yè)除了在風險控制方面表現(xiàn)不足之外，也存在經(jīng)營者不善管理，不擅長互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營等問題。致使P2P網(wǎng)貸企業(yè)倒閉，所以經(jīng)營者需要注重不斷提高自身的綜合素質(zhì)與能力。

　　3、投資者注重培養(yǎng)和提升自身的投資理財能力

　　P2P網(wǎng)貸企業(yè)的倒閉、跑路給投資者帶來了最直接的損失，如果投資者具備比較專業(yè)的理財能力和謹慎的態(tài)度，他的不作為在一定程度上是可以幫助P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的。無論是具有詐騙圈錢行為的非法平臺，還是風險控制能力弱的正規(guī)平臺，只要投資者具備風險意識。并且能夠甄別真?zhèn)纹脚_，會看網(wǎng)站安全技術(shù)，了解平臺資金的托管方式和擔保形式，進而謹慎投資，就可以在一定程度上幫助P2P網(wǎng)貸行業(yè)去偽存真，也能促使正規(guī)P2P網(wǎng)貸平臺自我完善、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　雖然目前P2P網(wǎng)貸企業(yè)存在上述問題，面臨提現(xiàn)困難、倒閉、跑路。整個行業(yè)呈現(xiàn)重新洗牌的局面。但隨著銀監(jiān)會一系列監(jiān)管措施的出臺和平臺自身風險控制能力的增強，P2P網(wǎng)貸將會繼續(xù)解決中小微企業(yè)及個人融資問題，為金融服務(wù)注入新的力量。