銀行新疆域之爭

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不用掏現(xiàn)金，不用刷銀行卡，今后在商場消費，只用在一個專用機器上按一下，幾秒鐘就能完成支付過程——神秘的指紋支付正悄悄地來到了我們身邊。

目前，在上海已有數(shù)萬消費者將自己的指紋與銀行卡或電子錢包掛鉤，實現(xiàn)了用指紋消費。

便民金融

將來，人類所有的商業(yè)往來，或許都可用電子支付工具完成結算。電子支付可能成為人們生活的必需品。

在一臺外觀類似POS機的指紋支付終端機上，消費者只需分3次按壓指紋，系統(tǒng)就會自動提示指紋支付預注冊完成，并打印用戶存根聯(lián)。根據(jù)存根上的預注冊號碼和激活碼便可以上網(wǎng)申請“指付通”電子錢包，同時設定一個身份識別碼。

與我國每年數(shù)以億計的銀行卡發(fā)放量相比，當前在北京、上海等地出現(xiàn)了一種雖才剛起步但更為先進的電子支付方式——指紋支付。

除了指紋支付外，隨著3G應用的推出，廈門建行率先在國內(nèi)同業(yè)推出3G體驗版手機銀行服務。移動支付再度成為業(yè)界追捧的明日之星。

同樣，雖然尚未出現(xiàn)突破性應用，不過依托有交互功能的電視系統(tǒng)提供支付和金融業(yè)務的電視銀行也開始出現(xiàn)，如杭州“家銀通”、青島“家付通”。

一場持續(xù)的金融危機，讓整個行業(yè)不得不展開顛覆性的自我思考。銀行要想在未來立于不敗之地，加快網(wǎng)絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。

電子支付讓銀行得以突破時間、空間和形式上的限制，隨時隨地用任何方式進行安全支付和結算。其方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，使得銀行的服務從“固定銷售點”方式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤半S時隨地”方式，而服務也更個性化、低成本和便捷。

國內(nèi)銀行早已紛紛重點部署電子銀行戰(zhàn)略高地，盡可能開展各種電子支付業(yè)務。在業(yè)務形態(tài)上，電子支付也已經(jīng)深入到物流、教育、航空、旅游、游戲、IDC、保險、公共事業(yè)繳費等眾多行業(yè)之中。而作為一種支付工具，銀行電子支付已為消費者提供了幾乎所有可以接觸到的支付終端，如電話、手機、互聯(lián)網(wǎng)、電子郵箱、信用卡、外卡、指紋支付等專用支付通道。

銀行之間在卷入激烈的市場競爭的同時，廣大消費者正在享受著越來越便利的電子銀行服務。

變相的“樂園”

火熱的電子支付市場，也似乎成為了銀行卡非法套現(xiàn)的“重災區(qū)”?

據(jù)相關調(diào)查報告，2008年中國電子支付使用規(guī)模已經(jīng)達到了2743億元，較2007年同比增長181%。另外，2009年第1季度，中國第三方支付市場交易規(guī)模達到1092.7億元，全年有望突破4000億元。

這已經(jīng)是電子支付連續(xù)第四個年頭保持三位數(shù)百分比的同比增長。其增長速度遠超過網(wǎng)絡廣告、B2B電子商務、搜索引擎、網(wǎng)絡游戲、網(wǎng)購等其他互聯(lián)網(wǎng)核心行業(yè)的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。

如此美味的蛋糕自然會成為市場各方的爭奪對象，同時也成為了非法活動者變相的“樂園”。目前，各種潛在的沉淀資金、洗錢、套現(xiàn)、沖擊實體貨幣體系等金融風險也引起了各方關注。

有數(shù)據(jù)顯示，刷卡消費占我國社會商品零售總額的比重已經(jīng)超過20%。由于每筆刷卡銀行都會從中獲得0.5%-2%不等的提成，可觀的收益使得信用卡發(fā)卡量成為各銀行爭奪用戶的重要參數(shù)指標。隨之而來的是，利用信用卡非法套現(xiàn)和銀行卡犯罪問題日益突顯。

據(jù)了解，有兩種方式可以利用信用卡套現(xiàn)：一是通過網(wǎng)上虛假交易套取現(xiàn)金，比如第三方電子支付平臺；還有就是通過一些非法中介機構以刷卡消費的名義比如POS機刷卡直接套取現(xiàn)金。

由于電子支付的相對虛擬性，導致針對可能存在的交易規(guī)則漏洞(如虛假交易)進行非法套現(xiàn)的問題，電子支付平臺甚至一度成為銀行卡犯罪行為的重點區(qū)域。

顯然，互聯(lián)網(wǎng)誠信體系不健全、網(wǎng)絡安全環(huán)境以及相關政策法規(guī)不完善暴露出了這個新興行業(yè)的軟肋，一系列的信號預示著對行業(yè)的規(guī)范化整合被擺上議事日程。

由于電子支付一直存在的支付安全問題，央行決定以發(fā)放牌照的形式提高這一行業(yè)的準入門檻。近日，中國人民銀行網(wǎng)站上刊登了央行2009年第7號公告，要求從事支付清算業(yè)務的非金融機構，必須進行登記。牌照一旦發(fā)放，監(jiān)管問題將應運而生。

隨著《支付清算組織管理辦法》的出臺，以往電子支付行業(yè)內(nèi)的無序現(xiàn)象將得到很大程度上的治理。對于陷入不良經(jīng)營的電子支付企業(yè)，他們將面臨一場無情的大清洗，80%的企業(yè)將被迫出局。

將來，市場只會留下行業(yè)內(nèi)的先鋒典范，要么第一，要么唯一。

市場紅海

實際上，電子支付行業(yè)更需要經(jīng)歷一場來自市場本身的洗禮。

隨著市場的快速發(fā)展，由于支付企業(yè)競爭的無序，留下了一些安全的隱患；同時由于支付產(chǎn)品的同質(zhì)化和盈利模式的單一，更導致近幾年電子支付市場成了一片紅海。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展、網(wǎng)上交易盛行、手機3G用戶體驗逐步完善，這一系列新的市場動向，讓這個行業(yè)充滿機遇和吸引力。第三方支付企業(yè)的身影開始頻頻出現(xiàn)在原本屬于銀行的優(yōu)勢領域。

易觀國際分析師曹飛表示：隨著電子支付市場個人用戶滲透率的進一步提升，個人繳費市場和B2B市場的快速發(fā)展正在成為第三方支付市場的主要推動力。

今年4月，支付寶在北京免費開通水費、電費、歌華寬帶、移動手機的代繳服務。這意味著用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)支付水電費，而不用再跑去銀行排隊。而另外一家支付企業(yè)“快錢”，快錢率先在上海地區(qū)推出了可繳納水電、燃氣、通信等費用的一站式生活繳費服務。

在過去的發(fā)展歷程中，第三方支付并沒有作為互聯(lián)網(wǎng)上的一個單獨存在力量，它需要與大規(guī)模的交易量相綁定，才能體現(xiàn)出自己的價值，如阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和支付寶的關系，正在悄悄興起的手機第三方支付也是如此，他們必須與網(wǎng)絡運營商綁定才能獲得長遠的發(fā)展。

第三方支付企業(yè)的這種“依附型”的關系，導致第三方支付企業(yè)必須不斷地跑馬圈地。誰的資源多，合作商家多，合作銀行多，誰的交易量就大，未來的發(fā)展贏率就高。

目前，幾大支付公司均采用圈地式擴張，希望通過免費或有優(yōu)勢的價格競爭迅速擴大市場占有率，而把作為一個企業(yè)所應考慮的盈利目標丟到一邊。非良性的成長，已成為支付行業(yè)的一大隱憂。

目前支付企業(yè)基本在北京、上海、杭州、廣州、深圳這幾個經(jīng)濟、金融都很發(fā)達的城市。國內(nèi)電子支付企業(yè)區(qū)域分布的不平衡、相對集中，無疑加劇了同行業(yè)的競爭。

據(jù)艾瑞分析師介紹，線上支付在2009年的年增長率可能會回落到100％左右，之后會逐年遞減，到2012年年增長率可能會遞減到20％左右。這意味著，與2008年181％的增長率相比，線上支付的增速將以9倍速度下跌。