淺談個人銀行借款

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摘要：個人銀行借款主要有以下方式：個人住房借款，個人汽車消費借款，個人耐用消費品借款。 以及借款的對象、條件、程序等的具體規(guī)定與操作。



一、個人住房借款.包括：

　　（一）個人住房商業(yè)性借款

　　個人住房商業(yè)性借款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營借款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其所購產(chǎn)權住房為抵押物，作為償還借款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性借款。

　　（二）個人住房公積金借款

　　個人住房公積金借款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托借款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購買，建造、翻建、大修自住住房時，以其所擁有的產(chǎn)權住房為抵押物，作為償還借款的保證而向銀行申請的住房公積金借款。

　　（三）個人住房組合借款

　　　凡符合個人住房商業(yè)性借款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業(yè)性借款的同時還可向銀行申請個人住房公積金借款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金借款和個人住房商業(yè)性借款（這種借款方式簡稱個人住房組合借款）。

二、個人汽車消費借款 三、個人耐用消費品借款 個人借款對象及條件

　　一　借款對象：

　　1、具有完全民事行為能力的中國公民及在中國大陸有居留權的境外、國外公民；

　　2、交齊首期購房款（不低于購房總額的30％）；

　　3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備償還借款本息的能力；

　　4、同意以所購房產(chǎn)作為借款抵押。

　　二　同時具備下列條件：

　　1、持有合法的戶口簿（不限本市）、身份證或營業(yè)執(zhí)照，法人代表證明或合法居留證、護照，在本市購買銀行指定發(fā)展商的商品房；

　　2、在銀行開立存款專戶，存款余額不少于擬購住房款的30％；

　　3、具有有效的購房合同，協(xié)議和其他證明文件；

　　4、同意以購房合同項下的房屋物業(yè)作抵押；

　　5、愿意履行借款合同的全部條款；

　　6、銀行規(guī)定的其他條件。

　　三　需出具及提供的資料：

　　1、居民身份證原件及復印件；

　　2、房屋認購書原件及復印件；

　　3、首期房款的繳納原件及復印件；

　　4、月供款能力證明，包括：個人及家庭收入證明，存單（存折或其他有價證券）等。

個人借款程序

　　1、簽定認購書：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認購書，并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購房款；

　　2、辦理申請：客戶到銀行委托的律師事務所辦理按揭申請手續(xù),包括交驗個人資料、交納各項費用、填寫法律文件；

　　3、貨款審查：律師事務所對客戶申請進行初審，之后由銀行進行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費用；

　　4、其他法律手續(xù)：律師事務所代辦保險、公證及抵押物的抵押登記、備案；

　　5、借款的發(fā)放：銀行將借款款項劃至發(fā)展商帳戶，并通CRM/zhike/ target=_blank class=infotextkey>知客戶開始供樓。

個人借款的償還方式

　　1、按所簽的貨款合同規(guī)定分月等額償還借款：客戶應于借款合同規(guī)定的每月還款日前主動在其購房儲蓄帳戶上存足其每月應還的借款本息，由銀行扣收每月應還款；

　　2、提前還款：客戶應提前一個月向銀行提出申請，能免去所提前時間的借款利息，但利率仍按原借款期限的同期利率執(zhí)行。

個人借款的額度、期限和利率

　　1、個人住房借款

　　借款的最高額寬為擬購住房房款的70％；借款期限最長不超過期30年，一般為10～25年；利率隨借款期限的長短而不同，并按中國人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。

　　2、個人汽車消費借款

　　借款的最高限額為車款的80％； 借款期限最長不超過五年；借款利率按照人民銀行規(guī)定的同期借款利率執(zhí)行。

　　3、個人耐用消費品借款

　　個人耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命在2年以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（不包括汽車、房屋）；借款期限一般為5年，利率根據(jù)借款期限按人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。

按揭借款的費用

　　1、律師費

　　2、公證費

　　3、證件保管費

　　4、房產(chǎn)抵押登記/備案/注銷費

　　具體費用額可向當?shù)匕l(fā)展商、律師事務所咨詢

六種房主不能按揭

　　中國人民銀行決定，從1998年1月1日起，取消對國有商業(yè)銀行借款限額的限制，該決定大大有利于銀行開展樓宇按揭業(yè)務。故此，決定公布之后，已有銀行計劃在近期開設專門為二手樓宇提供按揭借款的服務，凡購買有關權證的物業(yè)，都可申請二手樓宇按揭，這將對二手樓市有促進作用，并且可以提高一手樓宇的承接力。從這看來，今后中國房地產(chǎn)按揭借款服務將會越來越普遍，而房產(chǎn)按揭是當選性很強的行為，必須符合許多要求及條件方能有效。因此，市民在進行房地產(chǎn)按揭服務時，最好先有一定程度了解，方能作出比較正確的決斷，避免遭受不必要的糾紛和損失，從而降低風險，增加保障。根據(jù)有關法律規(guī)定，有六種房產(chǎn)不得設定按揭：

　　一、要屬有爭議的房產(chǎn)；

　　二、用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房產(chǎn)；

　　三、列入文物保護的建筑物和有重要紀念意義的其他建筑物；

　　四、已貪污公告列入拆遷范圍的房產(chǎn)；

　　五、被依法查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制的房產(chǎn)；

　　六、貪污不得按揭的其他房產(chǎn)。在進行按揭時，雙方當事人應當簽訂書面按揭合同，合同應當載明：

　　（一）抵押人、抵押權的名稱、依據(jù)等有關情況；

　　（二）債權的種類、數(shù)額；

　?。ㄈ┑盅悍慨a(chǎn)的依據(jù)、名稱、狀況、建筑面積；

　?。ㄋ模┑盅悍慨a(chǎn)的價值；

　?。ㄎ澹┑盅悍慨a(chǎn)的占用管理人、占用管理方式、占用管理責任以及意外損毀、滅失的責任；

　?。┑盅浩谙?；

　　（七）抵押權滅失的條件；

　　（八）違約責任；

　?。ň牛幾h解決方式；

　　（十）抵押合同訂立的時間與地點；

　?。ㄊ唬╇p方約定的其他事項。簽訂合同之后，應當?shù)椒慨a(chǎn)所在地管理部門輸?shù)怯浭掷m(xù)，辦好手續(xù)后方算完成整個程序。一般來說合同自簽訂之日起30日內(nèi)，抵押當事人應當準備有關文件，向有關登記機關申請登記。