P2P未來風控手段：運用大數(shù)據(jù)篩選優(yōu)質(zhì)借款人

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摘要：由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)完全在線上進行，所以從安全角度而言，必須保證不低于傳統(tǒng)金融的標準。

近日，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部再次向媒體提及，P2P監(jiān)管細則“呼之欲出，風向初定”，并稱在第三方托管、注冊資本金門檻等方面的嚴厲程度將超出市場預(yù)期。市場由此普遍判斷，一些以高收益為餌非法集資的“偽P2P機構(gòu)”將被市場“驅(qū)出”，而那些立志深耕于這一行業(yè)的平臺，也將面臨不小的挑戰(zhàn)。

而在所有挑戰(zhàn)當中，技術(shù)安全幾乎是所有平臺要面對的第一道關(guān)口。所有的技術(shù)安全，都是為投資人的資金安全保駕護航的。

安全等級應(yīng)不低于傳統(tǒng)金融

投資人資金，一般包括已投資和未投資待提現(xiàn)兩部分。其中待提現(xiàn)部分的資金，絕大多數(shù)平臺都會交由第三方托管，以杜絕資金池嫌疑。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融并非一個新開創(chuàng)的領(lǐng)域，而是大金融系統(tǒng)里的一部分。因此，一直以來在金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的安全標準，將被繼續(xù)沿用。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)完全在線上進行，所以從安全角度而言，必須保證不低于傳統(tǒng)金融的標準。

意識到這一點，并持續(xù)在安全上進行投入的公司為數(shù)不多。不過已有平臺，已經(jīng)開始高度重視投資者的資金及數(shù)據(jù)安全，采取了“監(jiān)-防-備”三位一體的防控措施，包括：采用7×24小時的網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)監(jiān)控，保證系統(tǒng)正常運行;采用銀行級別中高等級的網(wǎng)絡(luò)安全防護措施;采用實時異地數(shù)據(jù)備份，保證數(shù)據(jù)的安全。

此外，也特別注重投資人在提現(xiàn)過程中的流程安全，投資人在提現(xiàn)環(huán)節(jié)只能綁定一張銀行卡，如果投資人需要更換提現(xiàn)的銀行卡，需要經(jīng)過層層審核。這個做法在P2P平臺中并不多見，多數(shù)平臺為了便捷，會支持投資人設(shè)置多張?zhí)岈F(xiàn)銀行卡。

運用大數(shù)據(jù)篩選優(yōu)質(zhì)借款人是大勢所趨

實際上，未提現(xiàn)資金，往往只占投資人全部投資金額的1/50左右，絕大部分資金，都已經(jīng)投向具體的借款項目。如何確保已投資金額的安全，也就是如何確保借款人能夠按時還本付息，才是P2P行業(yè)長期發(fā)展的生存之本。

舉例來說，如市場上有100個借款人，符合銀行借款要求的借款人大約只有20人，有30人屬于劣質(zhì)借款人，任何機構(gòu)都不愿與其發(fā)生借貸關(guān)系，剩余的50人則屬于互聯(lián)網(wǎng)金融需要深耕的部分。如何在借款人當中，擇優(yōu)除劣，考驗著各個平臺的風控能力。

據(jù)了解，目前多家深圳互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正計劃或已開始選擇在全國范圍開實體店，開拓資金需求方市場，以尋求更多優(yōu)質(zhì)借款人。

在這樣的背景下，過硬的風控體系變得尤為重要。具備金融機構(gòu)背景，往往具備完善的風控體系。這是確保投資人的資金安全的最重要一關(guān)。

在這個過程中，技術(shù)扮演著非常重要的角色。金融一旦根植于互聯(lián)網(wǎng)，渠道優(yōu)勢就會越來越不明顯，而且線下風控措施也需要借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)力量進行更新?lián)Q代，以適應(yīng)批量的借款人處理需求。

目前比較穩(wěn)妥可行的做法是，為線下小微貸團隊引入一整套風控審核系統(tǒng)，這樣線下團隊不僅可以通過一些預(yù)設(shè)的指標來批量審核借款人，還能減少單純線下審核過程中產(chǎn)生的錯漏。同時，通過精確模型積累下來的大數(shù)據(jù)，可以為平臺建立更準確的借款人信息系統(tǒng)，大大提高了篩選優(yōu)質(zhì)借款人的效率和準確性。

P2P的投資者多數(shù)為普通市民，抗風險能力偏弱。其群體特點，與P2P機構(gòu)的平臺對項目逾期、壞賬不承擔兜底責任，存在天然沖突。一旦發(fā)生大面積壞賬或者“跑路”事件，極易引起惡性事件。因此，P2P監(jiān)管細則會提高P2P準入門檻，提高行業(yè)的安全等級，屏蔽偽劣P2P機構(gòu)，也是情理之中的事情。這就要求現(xiàn)存的P2P機構(gòu)，抓緊時間通過各種手段，提高風控管理水平，并在制度建設(shè)和制度創(chuàng)新上有所突破，如提取風險儲備金、建立借款人大數(shù)據(jù)庫、篩選風險更為可控的投資標的等，最終促使社會上海量的閑余資金，匯集起來流入真正急需資金、有發(fā)展前景的中小微企業(yè)中。