P2P行業(yè)自律 意義重大

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>摘要: 　　來源：金融時報作者：見習記者 李珮　　8月26日下午，P2P（個人對個人）小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)自律公約發(fā)布會在京舉行。發(fā)布會上，中國小額信貸聯(lián)盟董事長杜曉山致開幕詞，中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇 ... 　　來源：金融時報作者：見習記者 李珮
　　8月26日下午，P2P（個人對個人）小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)自律公約發(fā)布會在京舉行。發(fā)布會上，中國小額信貸聯(lián)盟董事長杜曉山致開幕詞，中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇對P2P行業(yè)做了簡要分析介紹并發(fā)布《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)自律公約》。與會的P2P代表機構人人貸、大眾微金、拍拍貸、暢貸網、信而富等共同發(fā)布了《P2P網絡借貸平臺技術白皮書》，并針對行業(yè)自律工作展開了說明。
　　缺乏監(jiān)管 存在風險
　　P2P小額信貸信息咨詢服務業(yè)務是近幾年來由國外引進的小額信貸創(chuàng)新業(yè)務，其基本原理是通過信息和互聯(lián)網技術，為個人與個人之間的小額信用信貸行為提供信息咨詢性質的中介服務，從而滿足個人的信貸和投資需求。
　　由于我國的市場條件與市場環(huán)境同歐美國家存在一定差異，為適應中國市場，P2P平臺做出了一些創(chuàng)新：由線上走到線下。由于中國的征信系統(tǒng)還未對非銀行金融機構開放，因此一些P2P機構為獲取客戶誠信信息采取了面對面訪談的做法；從個人對個人（P2P）發(fā)展到個人對企業(yè)（P2B），一些小微企業(yè)也利用P2P借貸平臺進行融資；在社會缺少誠信的大環(huán)境下，一些機構引入了第三方擔保來降低出資人風險；第三方支付機構為P2P機構提供了支付服務；P2P平臺上出現(xiàn)了一批以P2P放貸為生的職業(yè)放貸人；為滿足征信需要，國內已有一些征信平臺、征信公司為P2P提供征信服務，此外也出現(xiàn)了如中國P2P行業(yè)委員會的自律組織。
　　然而，隨著互聯(lián)網技術日益成熟和小額貸款市場需求的日益增長，各類機構和個人紛紛躋身于P2P網絡借貸領域。由于準入門檻低、針對P2P網絡借貸的法律監(jiān)管處于“真空”狀態(tài)，在P2P發(fā)展熱潮中也存在著一些影響行業(yè)發(fā)展、引發(fā)重大風險隱患等問題。這些問題主要表現(xiàn)在由線上走到線下削弱了P2P優(yōu)勢，增加了交易成本。同時在實際操作中，一些P2P平臺自身為投資人進行擔保，這種脫離監(jiān)管的融資性擔保方式存在系統(tǒng)性風險。另外，存在涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款的一些業(yè)務模式。而一些傳統(tǒng)的民間借貸機構、民間借貸行為也可能以P2P的名義出現(xiàn)，風險難以控制。惡意的“旁氏騙局”手段，編造虛假債權進行欺詐活動也存在。因此，為保護中小投資者權益、促進行業(yè)合規(guī)發(fā)展，對于P2P行業(yè)深入全面的規(guī)范自律迫在眉睫。
　　行業(yè)自律 意義重大
　　實現(xiàn)和維護我國P2P小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)陽光化、規(guī)范化發(fā)展，建立和完善自我約束機制，對這一新興行業(yè)的健康發(fā)展至關重要。為加強自律管理和相互監(jiān)督，保護同業(yè)合法權益，促進行業(yè)健康發(fā)展，根據《中華人民共和國民法通則》等有關法律法規(guī)，中國小額信貸聯(lián)盟下設的P2P行業(yè)委員會制定了《P2P（個人對個人）P2P小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)自律公約》。自律公約包括了總則、行業(yè)自律與管理、行業(yè)從業(yè)人員自律與管理三大章節(jié)，共23條規(guī)定。目前，全國已經有55家P2P機構簽署了行業(yè)自律公約。
　　自律公約要求P2P服務機構必須合法合規(guī)經營，完善企業(yè)治理和內部控制機制，提升風險管理能力，針對信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險等制定積極可行的防范措施。同時積極與征信機構合作，把借款、還款信息主動納入統(tǒng)一的征信體系，建立涵蓋P2P服務機構借款人信息的征信管理系統(tǒng)平臺，通過數(shù)據報送和數(shù)據查詢的雙向數(shù)據交流，增強P2P服務機構防范信貸風險的能力。自律公約中，對于風險指標、資金管理、信息披露等作出了明確規(guī)定。此外，自律公約還提出P2P機構應建立第三方審計及第三方法律監(jiān)督制度，形成完善的業(yè)務報告和信息披露體系，定期向P2P行業(yè)委員會披露運營狀況，做到業(yè)務公開透明，保證公平。該自律公約將由聯(lián)盟及P2P行業(yè)委員會負責監(jiān)督實施。
　　提高技術 規(guī)范發(fā)展
　　英、美等西方發(fā)達國家的P2P借貸交易平臺經營規(guī)范、交易效率高，其中重要的一點就是網絡平臺的技術先進、交易安全。提升我國P2P借貸平臺的安全可靠性也是規(guī)范P2P行業(yè)經營的重要一環(huán)。根據《P2P（個人對個人）P2P小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)自律公約》第九條第五點“建立安全可靠的IT”的要求，中國小額信貸聯(lián)盟與上海暢貸金融信息服務有限公司等機構共同編寫了《P2P網絡借貸平臺技術白皮書》，對P2P行業(yè)IT平臺制定了技術標準。技術白皮書中，對于P2P平臺中的資金清結算模塊、客戶管理等模塊功能，平臺的運營技術與部署技術作出了相應的要求。
　　P2P網絡借貸作為新興的金融創(chuàng)新模式，盡管發(fā)展之路并不平坦，但可以預見，隨著行業(yè)自律的廣泛開展，監(jiān)管部門的有效監(jiān)督以及全社會的理解與包容，我國的P2P網絡借貸平臺在助力個人、小微企業(yè)發(fā)展的同時，自身前景也將會更加廣闊。