監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

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>摘要: 　　來(lái)源：法治周末　　放松民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策信號(hào)越來(lái)越強(qiáng)烈?！　?月14日，央行副行長(zhǎng)潘功勝主持了一場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)4個(gè)小時(shí)的研討會(huì)，會(huì)議的核心議題即為如何讓民間資本盡快發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。而就在此前不久，銀監(jiān) ... 　　來(lái)源：法治周末
　　放松民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策信號(hào)越來(lái)越強(qiáng)烈。
　　8月14日，央行副行長(zhǎng)潘功勝主持了一場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)4個(gè)小時(shí)的研討會(huì)，會(huì)議的核心議題即為如何讓民間資本盡快發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。而就在此前不久，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，同2006年的版本相比，放寬了境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行條件，此舉也被視為是為民營(yíng)銀行的設(shè)立鋪路。
　　其實(shí)，自去年溫州被確定為金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)，鼓勵(lì)民間資本參與金融業(yè)的利好政策就不斷出臺(tái)，這著實(shí)讓溫州人楊嘉興興奮了好長(zhǎng)一段時(shí)間。
　　楊嘉興被譽(yù)為溫州民間金融第一人，1986年創(chuàng)辦了溫州市鹿城城市信用社。自去年溫州被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，楊嘉興辦銀行的激情再次被激發(fā)。盡管已年過(guò)花甲，但他毅然決定再次出山。成立籌備小組、籌集資金、遞交方案……不過(guò)多次遞交的材料往往沒(méi)有下文。
　　今年以來(lái)，放松民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策更是頻出，尤其是6月中旬以來(lái)，鼓勵(lì)民間資本涉足金融領(lǐng)域、設(shè)立民營(yíng)銀行等表述頻頻出現(xiàn)在國(guó)務(wù)院及監(jiān)管層的官方文件和公開(kāi)表態(tài)中。在這些文件和表態(tài)中，“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”是監(jiān)管層頻頻提及的詞匯，由此可以看出監(jiān)管層對(duì)于民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的謹(jǐn)慎。
　　楊嘉興對(duì)法治周末記者表示，讓民營(yíng)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)理所應(yīng)當(dāng)，只是國(guó)家應(yīng)該開(kāi)一個(gè)口子。
　　由于之前提交申報(bào)材料沒(méi)能得到官方的肯定回復(fù)，楊嘉興的熱情也逐漸減退。當(dāng)記者向其詢(xún)問(wèn)目前銀行的籌建工作進(jìn)展到何種程度，他回答道：“還是等國(guó)家的政策明朗了，關(guān)于民營(yíng)銀行籌建的一些標(biāo)準(zhǔn)、細(xì)則出臺(tái)了之后再說(shuō)，不然費(fèi)很大的力氣，都是無(wú)用功，最后還要從頭再來(lái)。”
　　3到5年不賺錢(qián)
　　由于此前有成功興辦城市信用社的經(jīng)歷，楊嘉興對(duì)再次出山組建民營(yíng)銀行充滿信心。不過(guò)他也坦言，現(xiàn)在的環(huán)境和當(dāng)時(shí)已有很大差別。
　　楊嘉興對(duì)記者表示，上個(gè)世紀(jì)80年代他創(chuàng)辦城市信用社之所以取得成功，同溫州人重視信譽(yù)的傳統(tǒng)密不可分。隨著2011年以來(lái)溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，溫州民間借貸危機(jī)的后遺癥一時(shí)還無(wú)法消除，這對(duì)有意涉足銀行的民營(yíng)企業(yè)家而言，將是不同以往的巨大挑戰(zhàn)。其實(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)，銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境較之以前已發(fā)生了非常大的變化。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書(shū)長(zhǎng)李憲鐸對(duì)法治周末記者表示，目前的“金融”已不再單單是資金的融通，而是能否以更低的成本、更高的效率為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，體現(xiàn)這一特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在興起，這對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)是一種很大的挑戰(zhàn)。民營(yíng)企業(yè)家若不能意識(shí)到這一點(diǎn)，還抱著吃息差的傳統(tǒng)觀念貿(mào)然涉足銀行業(yè)的話，必定會(huì)遇到諸多問(wèn)題。
　　在金融暴利誘惑下，民間資本對(duì)銀行業(yè)的向往由來(lái)已久，不過(guò)自上世紀(jì)90年代民生銀行(600016,股吧)作為第一家民營(yíng)銀行誕生后，民資成功發(fā)起設(shè)立商業(yè)銀行就幾乎陷入停滯狀態(tài)?！袄适袌?chǎng)化以后，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越慘烈，金融行業(yè)也不再是暴利行業(yè)，如果經(jīng)營(yíng)沒(méi)有特色，也沒(méi)有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)將會(huì)非常困難?！崩顟楄I說(shuō)。
　　民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)就斷言，所有發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)條件下前3到5年肯定不賺錢(qián)?！耙?yàn)殂y行要靠龐大渠道和平臺(tái)賺錢(qián)，但監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，設(shè)立要求很高，短期內(nèi)賺錢(qián)不可能?！?BR>　　當(dāng)然這并不意味民營(yíng)銀行將沒(méi)有出路。李憲鐸表示，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)空間還在于為中小企業(yè)、小微企業(yè)提供服務(wù)。他表示：“出于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、客戶結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)成本考量，大銀行往往追逐大企業(yè)、大項(xiàng)目。民營(yíng)銀行要有前瞻性，扶持小微企業(yè)做大做強(qiáng)，并以此提升客戶的忠誠(chéng)度。”
　　誰(shuí)為風(fēng)險(xiǎn)埋單
　　銀行經(jīng)營(yíng)大環(huán)境的變化，也使得民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)前景充滿不確定性，銀監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的投資者要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
　　由于我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)(放心保)制度，因此一直都是由國(guó)家信用提供隱性擔(dān)保.一旦銀行經(jīng)營(yíng)失敗，政府也就被視作為最終“兜底”的責(zé)任人。那對(duì)于新生的民營(yíng)銀行而言，如何讓其“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，目前的官方表態(tài)也不甚明朗。
　　李憲鐸對(duì)法治周末記者表示：“其實(shí)無(wú)論是國(guó)有銀行，還是民營(yíng)銀行，只要是商業(yè)銀行，都應(yīng)當(dāng)是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)然這需要有制度前提，即建立起存款保險(xiǎn)制度，這樣一方面可以增加民營(yíng)銀行的信用，另一方面也可以用市場(chǎng)化的方式化解風(fēng)險(xiǎn)。如果寄希望國(guó)家信用做擔(dān)保，商業(yè)銀行是永遠(yuǎn)也長(zhǎng)不大的?！?BR>　　銀監(jiān)會(huì)主席助理?xiàng)罴也?月份的一段表態(tài)，可被視作是監(jiān)管層讓民營(yíng)銀行“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的考量基準(zhǔn)。楊家才指出，要實(shí)現(xiàn)民間資本“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，有三個(gè)途徑：一是通過(guò)有關(guān)制度安排，讓發(fā)起人承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，其中重點(diǎn)是考量發(fā)起人的資質(zhì)和實(shí)力；二是要加強(qiáng)民間資本參與設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力；三是要加強(qiáng)其公司治理能力。
　　近日有報(bào)道援引消息人士的言論—監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于試辦民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的原則是：發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營(yíng)失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。
　　監(jiān)管層“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的表態(tài)也在影響著民間資本的選擇。楊嘉興就對(duì)記者表示，最初他是想籌備一家全國(guó)性的大型銀行，而現(xiàn)在的想法是想辦一家區(qū)域性的小型銀行，因?yàn)楹笳吒菀琢私猱?dāng)?shù)厍闆r，而有助于控制風(fēng)險(xiǎn)。
　　亦有人擔(dān)心，民營(yíng)資本設(shè)立銀行后，會(huì)干預(yù)或控制銀行日常經(jīng)營(yíng)，民營(yíng)銀行極有可能淪為其股東的“提款機(jī)”，對(duì)此中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為這種擔(dān)憂大可不必?！澳壳?，我國(guó)有商業(yè)銀行法等一整套的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，比如對(duì)于商業(yè)銀行的單一最大貸款人，貸款比例等均有嚴(yán)格的要求，只要依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行，商業(yè)銀行就能保持業(yè)務(wù)上的獨(dú)立性。”
　　李憲鐸對(duì)記者表示，在目前的金融環(huán)境下，要新設(shè)立民營(yíng)銀行，對(duì)監(jiān)管層而言，也是一個(gè)全新的課題，對(duì)于民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管、退出機(jī)制等都應(yīng)當(dāng)予以統(tǒng)籌考慮。
　　3條備選路徑
　　黃震對(duì)法治周末記者表示，現(xiàn)在民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)主要有三種路徑：一是將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行；二是將地方性的農(nóng)村信用合作社和城市信用社改制成地方性商業(yè)銀行；三是新設(shè)立民營(yíng)銀行。
　　對(duì)于這幾種方式，楊嘉興青睞于后者。他認(rèn)為前兩種方式對(duì)于民營(yíng)資本而言，沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，因此“沒(méi)有多大意思”。在他的設(shè)想中，一旦民營(yíng)資本設(shè)立銀行實(shí)施細(xì)則出臺(tái)，他就要?jiǎng)?chuàng)辦一家純粹的民營(yíng)銀行。
　　不過(guò)黃震對(duì)法治周末記者表示，即使設(shè)立民營(yíng)銀行可以說(shuō)沒(méi)有政策的障礙，但是在實(shí)際操作層面，出于控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，監(jiān)管層可能還是會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)起人背景、資質(zhì)作出一定的要求，比如股東中需要有一定的金融行業(yè)背景等。
　　除了民營(yíng)企業(yè)家對(duì)新設(shè)立民營(yíng)銀行情有獨(dú)鐘外，一些小貸公司也對(duì)轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行充滿期待。2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，這也讓小貸公司涉足銀行業(yè)有了政策依據(jù)。
　　不過(guò)法治周末記者在采訪中了解到，盡管很多民營(yíng)資本最初是抱著有朝一日能轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的初衷而創(chuàng)辦小貸公司的，但是他們大多認(rèn)為，目前的政策還難以滿足小貸公司進(jìn)入銀行業(yè)的遠(yuǎn)大理想，因?yàn)橐罁?jù)上述規(guī)定，小貸公司尚不能成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人。
　　黃震對(duì)記者表示，根據(jù)目前銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的有關(guān)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的一系列規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即使是小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，同樣也要求主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
　　浙江省蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司于2012年10月份提交了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，聯(lián)信小貸董事長(zhǎng)陳云開(kāi)就對(duì)媒體坦言：“如果小貸公司作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，我們?cè)敢廪D(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行；但如果是銀行作為主發(fā)起人，我們對(duì)轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有積極性?！?BR>　　中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)白澄宇對(duì)法治周末記者表示，如果允許民營(yíng)資本直接設(shè)立銀行的話，那么原來(lái)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的一些門(mén)檻就沒(méi)有必要存在了。白宇澄比較看好小貸公司升級(jí)為銀行后的發(fā)展前景：“升級(jí)為銀行后，就可以將儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)起來(lái)，這樣既可以吸收到存款，也可以通過(guò)對(duì)客戶儲(chǔ)蓄賬戶現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。”
　　不過(guò)，在黃震看來(lái)，目前民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的主要機(jī)會(huì)，還在于將地方性的農(nóng)村信用合作社和城市信用社改制成為地方性商業(yè)銀行。由于有一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，民營(yíng)資本藉此進(jìn)入銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻也會(huì)降低不少。目前，浙江省臺(tái)州市經(jīng)營(yíng)狀況良好的三家民營(yíng)銀行就是從原先的城市信用社改制而來(lái)的。