中小企業(yè)貸款擔保難的問題怎么認識、難在哪里、如何解決？

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　　中小企業(yè)貸款難、擔保難應該說是一個世界性的話題，但在我國更顯得突出。對中小企業(yè)貸款擔保難的問題怎么認識、難在哪里、如何解決?這里有企業(yè)自身、銀行體制、政府政策、思想觀念等多方面的原因。我個人認為，貸款難、擔保難，難在4個方面：

　　一難在信用

　　目前我們全社會的信用體系建設嚴重滯后，對中小企業(yè)，特別是對中小企業(yè) “一把手” 的信用狀況無從紀錄，更不用說管理。企業(yè)與銀行、企業(yè)與企業(yè)打交道的過程中主要的是一種信用關系。市場經濟在一定意義上是信用經濟。

　　銀行無從了解企業(yè)家的信用背景。只得從企業(yè)家的言談舉止來揣測其誠實程度如何，從對一個項目策劃書寫的如何來了解企業(yè)對項目的認知、把握程度如何，從到現場去看看廠房、設備、人員，來琢磨這一項目的可實施性、可操作性如何。大家都很累，做起來很難。

　　缺乏信用體系，使合作雙方的磨合與信任必須從零開始、從問號開始，從兩人握手的一瞬間開始，雙方都舉棋不定。

　　銀行對企業(yè)信用的認證需要時間，信用考察與了解的工作是繁重而深入的、是必須的，企業(yè)不應當抱怨。盡管部分城市已在進行信用體系建設的嘗試，但離“可用”還有距離，還不能完全滿足信用信息的需求。這是整個社會需要加強的，也是需要政府重視的，需要有關部門配合的。（泛普軟件-擔保軟件資訊）

　　二難在觀念

　　1、有些企業(yè)經營者想的是：“小富即安”、“等，靠，要”。自身管理不到位，特別是財務管理不規(guī)范，拿不到貸款卻埋怨銀行，埋怨政府政策，埋怨社會環(huán)境。對“銀子”的看法、對資金的使用價值缺乏清楚的認識，更談不上資金的時間價值了。企業(yè)經營者還沒有深入了解資金的背后意味著什么?

　　2、銀行家想的更多的是9個字：零風險、快節(jié)奏、低成本。“零風險”是個理想目標，對在市場上摸爬滾打、勢單力薄的中小企業(yè)，難以做到。“快節(jié)奏”也是相對而言。企業(yè)對銀行不同金融產品的了解需要一個適應過程。財務科長的金融知識遠不及銀行信貸員，銀行行長們需要給企業(yè)培訓、辦班，才可能跟上節(jié)奏。北京日報就曾寫道：廠長們要補金融課。從降低成本上來講，中小企業(yè)實力不足、人才缺乏、市場前景不明朗、不定因素多都是事實。為中小企業(yè)辦理融資的有形無形開銷，往往高過大型企業(yè)，這肯定加大銀行的行政成本。據分析，大約高出15%。

　　但是，大企業(yè)數量是有限的，政府的政策性資金是定向的，金融市場正在逐步開放，金融競爭逐步加劇是各家銀行不得不面對的現實。北京市商業(yè)銀行的定位就是“要把北京市商業(yè)銀行建設成為中小企業(yè)融資服務的特色銀行”，這樣定位一定深受占企業(yè)總數99%的中小企業(yè)歡迎。

　　三難在政策

　　一些發(fā)達國家在解決中小企業(yè)融資難方面積累了很多經驗。美、德、日等國在金融政策上采取了一些有效辦法。比如：美國聯邦小企業(yè)局規(guī)定，美國的各個商業(yè)性銀行在貸款總額中必須有一定的比例要發(fā)放給中小企業(yè)。德國采用政府調控央行、復興銀行等政策性銀行與商業(yè)性銀行之間的轉貸關系來解決商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性問題。對中小企業(yè)的一些優(yōu)勢項目所需貸款還給予利息上的補助。其他國家也采取了各具特色的政策措施。我們可以學習、借鑒，看哪些更適合我們，哪些可以解決當前的突出問題，力求在政策上再突破一些。

　　《中小企業(yè)促進法》的出臺從法制上做了一定的保證，其中第二章專門規(guī)定了對中小企業(yè)的資金支持，并將在中央財政預算中設立中小企業(yè)科目，設立“國家中小企業(yè)發(fā)展基金”，鼓勵商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的信貸支持。（擔保系統）

　　四難在管理

　　目前還沒有專職機構對中小企業(yè)貸款、投資、擔保等機構進行協調管理。不少銀行、擔保機構向社會公布了“便利融資、擔保措施”，很受企業(yè)歡迎。但因不同銀行出臺的中間產品側重點不同、角度不同，企業(yè)經辦人還是摸不著門兒、搞不懂。說明缺乏一種規(guī)范化的金融產品協調和管理。